(圖文:買保險授權轉載)為什麼人會失能？造成失能的狀況有很多，疾病、意外都是導致失能的原因之一。如果有買失能險，還有失能理賠金可以幫助你，可是當你失去工作能力後，無法回到職場，沒有收入卻還要支出未來的照護費用、日常生活開銷，這些錢哪裡來？

只買醫療險，夠嗎？

一般人遇到疾病或意外時，第一個想到的是醫療險可以解決我們所需的治療及照護費用，但是大多數人都忽略了，疾病跟意外還有可能會造成「失能」狀況。當我們拿到理賠金後，雖然可以解決短時間的醫療費用支出，可是出院後，還能再回到職場工作嗎？

原有的薪資收入沒了，接下來還有復健治療、生活開銷，假設生活無法自理，還可能需要旁人協助或是住安養中心，這些費用誰來負擔？

投保定期失能險，讓保障加倍

失能險理賠內容包含失能一次金&失能扶助金，失能一次金能支付短時間龐大的醫療費開銷，但是後續出院後的復健費用、日常開銷、看護費用則是由失能扶助金解決。可是一般失能扶助金的理賠額度不高，可以搭配定期的失能險來提高定期給付的額度，降低未來後續照顧費用負擔。

挑選定期失能險注意4重點

• 扶助金給付是年給付還是月給付
• 理賠金額是否按比例計算
• 有無保證給付
• 是否會理賠至身故

定期險種要注意，費率是否會隨著年齡增加

簡單來說，自然費率是會隨著年紀增加、風險提高，而保費也隨之調漲的一種費率。 而平準費率是在投保期間內，將風險換算成保費平均分攤後，固定繳納的費率。 其實，不管哪種費率都是保險公司精算過後的結果，最後繳的錢都差不多。

以年紀來看，在定期險中，越年輕的保戶，保費越便宜；但是年紀越高，需要承擔的風險也越高，所以保費也比較貴。 終身險的平準費率，因為是將往後所有可能會面臨的風險，往前平均分攤到每一期保費上，所以費用會來得高一些。

預算有限，失能險怎麼買？

失能險的規劃方向應視每個月的家庭收支狀況而定，除了需要安置自己的失能生活，也需要考慮不影響當下家庭生活的基本開銷。如果短時間無法買終身的失能險，至少要用定期的失能險來把風險補足。投保的額度以每月薪資＋未來照護費用，做為基本考量。如果已經購買的人，也可以重新檢視一下自己的保單是否有風險缺口，盡早調整才能買到足夠的保障。