(圖文:買保險授權轉載)在人生各階段，所需要的保障皆不相同，定期檢視並了解自身需求，才能確保錢都花在刀口上，以免造成不必要的浪費。依照年齡妥善規劃保險，是一個客觀又實際的做法，可有效轉嫁未來的不確定風險。

下面一起來看看人生不同階段，購買保險的必懂重點吧！

【階段一】0～18歲保險規劃

孩童發生意外和生病的機率較高，感冒、腸病毒、摔傷、燙傷…，總是一不注意就發生，且孩子的自我保護能力不足，也無經濟能力，必須顧好全面保障，做足額度。

嬰幼兒/青少年/學生基本保險

• 意外險：孩子總喜歡跑跑跳跳，發生意外的機率相對高，務必投保能理賠意外住院、意外實支實付的方案，才能有效減輕意外來臨時的負擔
• 醫療險：現在的住院平均天數下降，且醫療技術不斷進步，自費項目也變多，建議以實支實付型醫療險為主，日額型醫療險為輔
• 失能險：若不幸因疾病或意外等緣故造成失能，未來的長期照顧時日漫長，建議及早規劃

買編小提醒

想讓孩子擁有高保障的同時，也應回頭檢視家中經濟來源者的保險是否完備，父母、家人才是孩子最大的依靠，所以記得先保大再保小的原則。另外，保險商品通常是越早買越便宜，當孩子出生時就買保險，保費會相對便宜很多，可利用現有的罐頭保單，就能為孩子搭配出高CP值的保障。

【階段二】19～30歲保險規劃

此時處於求學階段，或是剛出社會工作，收入雖然還不多，但已開始成為家中經濟來源之一。身體雖然健壯，但因生活型態的改變，時常獨自在外或與同儕出遊，必須預防各種事故發生。

大學生/社會新鮮人/上班族基本保險

• 意外險：機車族、通勤族意外受傷的可能性更高，年輕人在外四處跑，意外險是基本規劃，產險公司與壽險公司兩者的意外險如能兼具，是再好不過了
• 醫療險：醫療技術越來越進步，但新的療法及藥物，健保大多不給付，所以建議以實支實付醫療險優先規劃
• 壽險：此階段肩負各種責任與壓力，建議可購買定期壽險，好處不外乎便宜，且可隨年齡、責任需求的變化做調整

買編小提醒

年輕人在這個階段正需要用錢，把握「低保費、高保障」的原則，運用定期險做搭配，不僅能將保障做足，也不會造成太大的經濟負擔，未來也可視不同階段的需求逐步調整。

【階段三】31～50歲保險規劃

此時可能身為家中的經濟支柱，肩負重大責任，上有老、下有小，又有房貸、車貸等貸款的壓力，而工作與財力日趨穩定。

青壯年/為人父母/家庭支柱基本保險

• 壽險：可依經濟狀況與需求決定購買定期壽險或終身壽險，解決家庭責任問題。如考慮買終身壽險或投資型保單，也別忽略通膨造成的影響
• 醫療險：隨著醫療技術進步，許多新藥與技術皆屬自費項目，實支實付醫療險的好處，便是大幅提升醫療品質，讓自己面對療程時多點選擇
• 失能險：經濟許可之下，建議在這個階段盡早購買終身型失能險，趁身體健康時及早規劃，以免日後想購買卻困難重重
• 意外險：保費便宜，除壽險公司的意外險保單必備外，也可從產險公司的商品裡，挑選符合家庭需求的各類意外保障
• 重大傷病險：理賠範圍較廣，保障項目涵蓋健保22大項，建議可依預算多寡、家族病史及個人需求妥善規劃

買編小提醒

可以透過保險組合，搭配出一套適合家庭的方案。建議在調整保額時，將各類貸款與負債，一併列入評估考量，畢竟這時上有高堂下有妻小，如不幸意外身故，至少還有保險理賠金，家庭經濟仍可支撐下去。若預算有限，可採漸進式規劃，初期先買定期險，等經濟寬裕或責任減少後，再依狀況決定是否轉終身險或做減額的各種調整，例如手頭充裕時，把定期失能改成終身失能、壽險額度逐步調降等等。

【階段四】50歲以上保險規劃

逐漸步入老年，家庭責任也將完成，身體開始走下坡路，保費越來越貴，若買太多保單，效益恐怕不划算，必須挑重點投保。此時也要注意理財，盡量累積現金資產，做好退休生活規劃。

中年人、銀髮族、老年人基本保險

• 意外險：老年人發生意外的風險大，而意外險和身體狀況較無直接關聯，能保障生病之外的突發風險
• 醫療險：建議規劃實支實付型醫療險，除了可轉嫁高自費的治療項目外，若含有「門診手術」的保障，在這階段也相對重要，例如「白內障手術」就常會用到

買編小提醒

邁向老年，應時時檢視自己的醫療保障是否完備，不建議拿老本做太冒險的投資，多存錢為佳。此時雖可規劃失能險，但費用較貴，務必盡早規劃才不致後悔，且年老多病時，恐無法順利投保。另外，建議老年人都應養成定期健康檢查的習慣，不僅可以定時關注身體，也可將疾病遏止在初期階段。

上述建議是各階段保險配置的大方向，細節還是要依個人需求量身規劃，請記得：保險沒有好壞，只有適不適合自己，而「買保險」非常樂意為你找出最合適的保險，也可以參考CP值超高的罐頭保單，更歡迎你提出問題或需求喔！正因為世事無常、未來難料，我們可以做的，便是替自己與家人建置最完備的保障。

【本文授權自買保險，原文標題:人生各階段，保險規劃懶人包】