(圖文:買保險授權轉載)看著孩子一點一滴長大，終於也開始步入社會，是否覺得肩上擔子輕了不少？過往那些辛勤汗水和風風雨雨，回顧起來似乎還歷歷在目，自己不僅在職場累積了一點成就，也辛苦把孩子拉拔成另個可對自身與別人未來負責的大人。這種成就感若非親自參與其中，否則無法體悟箇中滋味。不過在此人生階段，也意味著辛苦大半輩子、累積了一點資產的我們，該是多替自己著想，放寬心境的時候了。

放寬心說來簡單，但人生風險無處不在，伴隨身體走下坡後，隨之而來的意外和疾病，都是一種隱憂。若是小傷小病自己掏點錢出來也還好，就怕遇上重大傷病或意外，不僅動用到自己未來的退休積蓄，更嚴重時還可能連累子女，絕非我們所樂見。這時若有健全的保險規劃令自己無後顧之憂，將會發現這世界還有另一片精彩能讓我們放心探索、開拓新生活。

50歲保險問題大不同

規劃保險前，我們得先設想這階段以及老了會遇到的各種問題，因為此時的保險之於我們，其實有了很大變化。首先我們過往重視的「壽險」，因為家庭責任逐漸變輕，額度已不需要太高，如果子女就業情況良好，甚至可以不要，除非你有高額的資產想要傳承給子女，那又是另一件事了。此外我們投保其它保險時，也會面臨適合的保險產品減少、年齡體況因素無法投保，或是出現總保費高過保額的尷尬窘境，例如終身醫療或重大疾病類的保險都是如此。這時該怎麼樣取捨，把每一分錢花在刀口上建立有效的防護網，就是一門需要好好思考的學問。

抓住這幾項保險，50歲後仍然有保障！

【失能扶助險】

晚年最大的風險，便是失智與失能，無論是疾病或意外，都可能導致這樣的局面發生。常被拿來討論的相關保險有長照、特定傷病和失能扶助險。原則上「長期照護險」在除了失能失智外，在「老化」這件事上也有一些保障，但判定嚴謹、每年要複檢。「特定傷病險」也有保障會導致失智、失能的特殊病症(例：帕金森氏症、阿茲海默症)，但條款都會強調須達「嚴重」程度，且年紀大後，長照與特定傷病兩者保費都不便宜，理賠也嚴格，若為終身險，此時才購買亦有可能出現總保費高過保額的窘況。

而「失能險」即便是買終身，對照保障內容和範圍來看，保費尚可接受。若不幸發生嚴重失能時，除一次性保險金外，還有支撐生活用的每月扶助金，加總起來仍有不錯的槓桿效益，可能的話，建議優先投保失能扶助險。但要注意，這三種保險設計的出發點不同，沒有誰能完全取代誰，如有明確的特殊顧慮，仍可投保長照或特定傷病險，畢竟每個人身體狀況都不同。只是投保前一定要詳細瞭解條款內容和理賠規則，才不會到時出現糾紛。

【意外險】

意外每個人都會發生，但年老後對於意外的承受力更低，往往一發生便嚴重影響日後生活。好在意外險只看職業，不看年齡，仍具有低保費高保障的特性。每年數千元左右就能有內容豐富的保障，和失能扶助險一樣，絕對是50歲的我們必備之保險。

【定期實支實付醫療險】

終身醫療險對五十歲以上的族群來說，保費十分昂貴，如果不是年輕時購買，這時也不太建議回頭考慮，且還有理賠適用性是否能跟上最新醫療趨勢的問題。取而代之，這階段更需要「定期」的「實支實付」醫療保障，且要注重是否含有門診手術（例如：白內障手術、部分微創手術）的理賠內容、醫療雜費額度是否足夠等重點。其中門診手術費和門診手術雜費項目也經常分開，例如水晶體植入手術屬於門診手術費，但水晶體費用則屬於雜費。

從保大不保小的風險轉嫁原則來看，實支實付可以在我們有高額醫療雜費或高額手術費支出時，填補我們的損失。這時雜費十幾萬額度的保障，也只要一年數千元，跟意外險一樣，仍在可負擔範圍內，建議也要投保，不可缺少。

除了上述三類險種外，最後若還有預算也能加強疾病類保險。可多少投保一些定期的「重大傷病險」，其保障內容對應健保較為寬廣。另外「一次性給付」的癌症險，也比較符合趨勢，不怕理賠無法對應療程等問題。這些保險若能再添加，都會讓保障更齊全。

50歲後最需要的保險統整

有了基本的人身保險觀念後，接著便是額度分配與細節的問題，下回我們再來談談實務上的規劃，一起讓我們五十歲的生活抹去心中的不安陰影，在陽光下活得自信又精彩！

【本文授權自買保險，原文標題:五十歲了，應該怎麼規劃保險？(上：觀念篇)】