(圖文:買保險授權轉載)在前一篇文章裡，我們聊過五十歲後的投保觀念，其中談到了「失能扶助險」、「意外險」、「定期實支實付醫療險」這三項人身保險的重要性。本篇我們將再延續話題，告訴大家如何選擇投保額度以及瞭解相關的代表性商品。

失能扶助險的選擇重點

失能可謂老年的最大風險，一旦發生，其影響力甚至可觸及三代同堂的整個家庭，建議在規劃保額時以每月扶助金當做主要考量標準。每月扶助金就是發生六級以上的失能情形時，保險公司按月給付一筆保險金給被保人當生活費。那這筆額度怎麼抓呢？可用「看護費」加上「生活基本開銷」來換算，大約每個月最少四萬元以上比較安心。

意外險的選擇重點與商品參考

家庭責任減輕的我們，此時的意外險身故額度其實不用太高，如無特殊考量，大約300萬到500萬之間都可，算是給伴侶和親人的一份保障。意外險附加的「意外傷害醫療」對選擇已大大減少的我們來說，是珍貴的醫療補強。無論是醫療雜費實支實付、意外門診手術或住院津貼等，都是非常實際的保險項目。想要有豐富又划算的保障內容，建議可找產險公司的意外險，如擔心保證續保的問題，可再加上壽險公司保證續保的商品，就不用擔心發生重大理賠時隔年無法續保的窘境。意外險商品非常多，隨機抽取幾個熱們商品列出內容，方便大家對其保障範圍建立概念。

註：方案費用皆以職業等級1男性為計算標準

定期實支實付醫療險選擇重點與商品參考

五十歲後，對於買許多疾病類保單都失去槓桿效益的我們，定期醫療險仍能有效轉嫁生病的各種支出。一般小病小傷我們都還能負擔，風險較大的是昂貴的療程、貴重藥物（需住院）以及手術費用。因此建議雜費額度最好到二十萬元，或是選購兩支商品組成雙實支，也能安心許多。「門診手術」是挑選醫療保單時的重要指標內容，年老後如因白內障需移植水晶體，或是治療痔瘡、做微型手術時，都很可能要依賴此項目。下方列出幾個常見熱門商品，方便大家觀看具體內容。

 註：方案費用皆以50歲健康男性為計算標準

實用技巧！多利用團保更加划算！

規劃保單時，可以先詢問子女其公司有無開放家眷團保，如有開放便能把這項好處算進去。團體保險內容由企業決定，但因為人數眾多，相同保障下保費通常比個人投保還便宜。假如團保有意外傷害和住院醫療的相關內容，就可以在規劃自己保單時，額度少抓一些，減輕壓力。

儲蓄存錢仍然重要

保險雖可在我們年輕時起到用小錢轉嫁大風險的作用，但隨著年紀變老，這項好處將逐漸縮小。唯有趁還能打拼的時候，增加自己資產，瞭解有時風險也可能必須自留的觀念，才能真正保障到自己和家人，這是不分你我每個人都會面臨到的問題。

五十幾歲還在工作，絕非壞事。若能繼續儲存薪水，做好理財投資、控制支出，其實都是在為老年退休生活做更多準備，同時存錢在身邊也絕對是個防範風險的好策略，一舉數得。另外，我們也必須注重養身、顧好身體，戒掉各種危害健康的壞習慣，才不會哪天必須依賴兒女，尷尬地跟孫子共用同一資源，防止這樣的局面發生正是我們接下來最重要的人生責任。

【本文授權自買保險，原文標題:五十歲了，應該怎麼規劃保險？(下：實務篇)】